2024年12月，螞蟻花唄上線正好滿十年。

面向下一個(gè)十年，12月23日，螞蟻消金在杭州的媒體溝通會上正式對外發(fā)布了一款名為“小紅花”的智能實(shí)時(shí)交互式風(fēng)控系統(tǒng)，鼓勵年輕用戶將四六級證書等碎片化、生活化的數(shù)據(jù)主動提交并納入風(fēng)控提額管理。

用戶主動的風(fēng)控新模式

據(jù)界面新聞記者了解，不同于以往用戶被動式接受提額或者降額，這一系統(tǒng)的重要特點(diǎn)在于“用戶主動”，即符合條件的年輕用戶上傳證書，就有機(jī)會提升花唄額度，支持證書種類近20項(xiàng)。而以往，用戶如果想提升自己的信用卡或消費(fèi)金融額度，金融機(jī)構(gòu)能接納的材料，基本為社保證明、公積金信息等，很多新入職場的年輕人、藍(lán)領(lǐng)群體、靈活用工群體很難提交這類材料。

具體來看，目前，“小紅花”首批開放的用戶，主要為職場新人群體，首批支持上傳的材料近20項(xiàng)。主要分為三大類：教師資格證、導(dǎo)游資格證、初級會計(jì)等職業(yè)類證書，托福證書、雅思證書、多鄰國英語測試證書等語言類證書，以及校級、省級、國家獎學(xué)金等榮譽(yù)類證書。用戶在支付寶上搜索“花唄提額”或進(jìn)入“花唄-我的額度”頁面，就可以上傳相應(yīng)材料，申請額度提升。正式上線當(dāng)天，不少用戶在微博、小紅書等平臺，曬出了自己的提額成果，提額幅度從兩三百元到兩三千元不等。

螞蟻消金首席風(fēng)險(xiǎn)官林嘉南在溝通會上表示，除了目前可提額的20種證書之外，考慮到現(xiàn)在職業(yè)類型多樣、靈活就業(yè)群體廣泛，如網(wǎng)約車司機(jī)、快遞員、外賣員、網(wǎng)絡(luò)主播、自媒體運(yùn)營等，他們可能有自己的職業(yè)技能證書、興趣技能類證書，還有網(wǎng)約車司機(jī)積分、騎手好評、社交平臺粉絲數(shù)等等，未來均有望被采納進(jìn)入這一風(fēng)控系統(tǒng)。

生活化數(shù)據(jù)首次納入風(fēng)控

在當(dāng)天的媒體溝通會中，林嘉南表示，用戶考出各類證書，雖然在金融風(fēng)控領(lǐng)域仍然屬于“碎片化”且與金融信用“弱相關(guān)”的數(shù)據(jù)，通常不被采納，但如果能有效識別，同樣可以成為機(jī)構(gòu)對用戶更加信任的依據(jù)之一，這些數(shù)據(jù)也有一定的價(jià)值。

林嘉南表示，面對用戶提交的各類證書，不僅需要人工智能大模型來識別真實(shí)性，而且大模型還可以迅速將信息整合收集，了解一類證書的獲取難度、報(bào)名費(fèi)、職業(yè)前景等信息，再用證書背后的信息，來匹配用戶的收入、職業(yè)等。

其次，還可以在系統(tǒng)中通過算法來尋找類似人群的情況的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)，再回頭驗(yàn)證提交證書的人群，來驗(yàn)證區(qū)分度。正是通過建立一個(gè)新的用戶反饋方式，可以識別、消化、處理以前無法得知的新內(nèi)容。未來，通過這套“小紅花”風(fēng)控系統(tǒng)，與用戶的交互可以更加廣泛，系統(tǒng)也可以更具備生命力與活力。

此前，林嘉南介紹，過去十年，螞蟻花唄的風(fēng)控技術(shù)經(jīng)歷了自動化階段、智能化階段，如今邁入了一個(gè)新階段——實(shí)時(shí)化交互式階段，數(shù)據(jù)實(shí)效性從動態(tài)到實(shí)時(shí)，數(shù)據(jù)屬性從強(qiáng)金融屬性到“高生活屬性”、“弱金融屬性”，數(shù)據(jù)來源從“被動獲取”到“主動交互”。

螞蟻消金總經(jīng)理江浩也在媒體溝通會上公開表示，“小紅花”系統(tǒng)是面向未來10年的一次重要創(chuàng)新升級，額度可互動。金融機(jī)構(gòu)通過自己的專業(yè)性，替用戶把握住油門剎車，但用戶可以自己掌握方向，是向左還是向右，擁有更多自主性。金融健康的關(guān)鍵在于，是否促進(jìn)了健康的金融行為，是否促進(jìn)了正向積極的生活行為，小紅花系統(tǒng)和賬單助手，讓用戶能夠管理自己的金融行為，同時(shí)，鼓勵的是“好好學(xué)習(xí)、積極提升自身素養(yǎng)”的優(yōu)秀行為。