春節(jié)臨近，消費貸市場又開始火爆起來，各大商業(yè)銀行輪番開啟消費貸“花式”營銷，而且利率也越來越“卷”。近期，多家銀行正以限時免息、利率折扣、優(yōu)惠利率券等方式，將消費貸利率降至“2字頭”，甚至有銀行推出利率“團購價”。

杭州銀行通過發(fā)放貸款優(yōu)惠券來推廣消費貸款，廣告宣稱，使用首貸優(yōu)惠券后，消費貸款的最低利率可達2.88%，最高可貸金額為20萬元。浦發(fā)銀行的“浦閃貸”產(chǎn)品目前推出了限時優(yōu)惠利率，年化利率（單利）最低可達2.88%。民生銀行推出的限時優(yōu)惠利率則更低，其“民易貸”產(chǎn)品在1月27日前申請可享受最低2.76%的優(yōu)惠利率，線上申請的最高額度為30萬元。北京銀行的“京e貸”產(chǎn)品目前提供最低年化利率（單利）為2.76%，最高可申請額度為100萬元，貸款期限最長可達3年，該優(yōu)惠活動將持續(xù)至1月31日，相較于去年11月最低為2.98%的年化利率，此次利率水平又有所下調(diào)。某農(nóng)商行一款消費貸產(chǎn)品營銷信息顯示，新客戶邀請其他新客戶參團，并成為“團長”后可享受最低2.68%的優(yōu)惠利率，最長借款期限為24期。

事實上，消費貸款包括以住房按揭為主的長期消費貸款，以購買汽車為主的中長期消費貸款和以裝修、購買家電及日用品、旅游消費等為主要形式的短期消費貸款3個層面。近年來，隨著我國惠民生、促消費等一系列政策的持續(xù)不斷出臺，加之在最近兩年個人住房貸款增長放緩的背景下，具有額度相對較小、期限靈活、風險分散等優(yōu)勢的消費貸款，成為各家銀行重點發(fā)展的領域。在企業(yè)資金需求相對不足，對公貸款發(fā)放難度較大的情況下，消費貸成為銀行零售信貸擴張以及盈利增長的重要手段，因而促使消費貸呈現(xiàn)出快速增長態(tài)勢。

從客戶角度來看，消費貸利率降低，能夠有效減少金融消費者利息支出，減輕借款人負擔，提高消費者申請消費貸的意愿，從而促進消費、擴大內(nèi)需。但也容易導致金融消費者因利率過低而出現(xiàn)過度負債、超前消費等問題，加大借款人后期還款壓力。

對于銀行來說，貸款利率的下降會直接影響銀行的利息收入，對銀行的盈利能力構成壓力。尤其是在當前銀行凈息差持續(xù)下降的背景下，消費貸利率內(nèi)卷，會讓銀行經(jīng)營面臨壓力。過低的消費貸利率雖然能夠刺激人們借貸消費，但也可能會導致部分消費貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)和投資領域，從而帶來新的風險。另外，如果門檻過低，還將加大貸款風控難度。

由此可見，消費貸利率并非越低越好，銀行消費貸“卷”利率不能忽視風險。一是要根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展實際、利率政策變化、群眾實際需求狀況以及銀行消費貸業(yè)務發(fā)展方向，進行科學測算，避免盲目下調(diào)。二是要強化資產(chǎn)負債聯(lián)動管理，苦練內(nèi)功、降本增效，著力夯實可持續(xù)發(fā)展基礎。三是加強授信管理，嚴格信貸審批流程，使用大數(shù)據(jù)和人工智能技術提高風險評估的準確性。四是加強消費者金融教育宣傳，樹立誠信意識，避免盲目借貸。同時也要提高廣大金融消費者對非法中介的識別能力，防止被誘導借貸，增強風險防范意識和識別能力。

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