今年以來(lái)，新能源車(chē)大賣(mài)，在國(guó)內(nèi)乘用車(chē)銷(xiāo)量中已經(jīng)占據(jù)半壁江山。然而，給愛(ài)車(chē)上保險(xiǎn)的問(wèn)題讓不少新能源車(chē)主感到頭疼。

一邊是車(chē)主保費(fèi)高，一邊是險(xiǎn)企承保虧，這樣的兩難局面如何破題？記者對(duì)此進(jìn)行了調(diào)查。

保費(fèi)高、投保難、承保虧

今年11月，家住浙江的陳先生想給家中新能源車(chē)上保險(xiǎn)，但多家保險(xiǎn)公司表示“給不了報(bào)價(jià)”。陳先生說(shuō)，這輛車(chē)上一年出過(guò)兩次交強(qiáng)險(xiǎn)，現(xiàn)在只有一家大型險(xiǎn)企愿意承保，報(bào)價(jià)高達(dá)8800元，而去年保費(fèi)僅4000元左右。

陳先生的報(bào)價(jià)單顯示，所上險(xiǎn)種中，僅車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)就近3000元?！败?chē)上人員每人保額30萬(wàn)元，我不想保這么高額，但低了保險(xiǎn)公司就拒保?！?/p>

陳先生的遭遇并非個(gè)例，新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)高的問(wèn)題切實(shí)存在。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2023年，新能源汽車(chē)車(chē)均保費(fèi)為4395元，比燃油車(chē)高63%?？鄢?chē)齡等因素，新能源新車(chē)保費(fèi)仍比燃油車(chē)新車(chē)高約10%。

與此同時(shí)，雖然目前我國(guó)新能源車(chē)險(xiǎn)投保率呈現(xiàn)平穩(wěn)上升態(tài)勢(shì)，但投保難、拒保等問(wèn)題仍不時(shí)出現(xiàn)。

營(yíng)運(yùn)車(chē)駕駛里程遠(yuǎn)超私家車(chē)，風(fēng)險(xiǎn)水平較高，在商業(yè)險(xiǎn)方面的矛盾尤為突出。上海網(wǎng)約車(chē)司機(jī)蔡先生表示，他一年出了三次險(xiǎn)，下一年的保險(xiǎn)費(fèi)用從1萬(wàn)元漲到了1.8萬(wàn)元；有的同行還遇到拒保。

關(guān)于新能源車(chē)險(xiǎn)，車(chē)主有怨言，保險(xiǎn)公司也有難處。

金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，全行業(yè)2023年新能源車(chē)險(xiǎn)綜合成本率達(dá)109%，承保虧損67億元；賠付率達(dá)84%，比燃油車(chē)高約10個(gè)百分點(diǎn)。

“車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)有上限，保費(fèi)不可能無(wú)限提高。有些網(wǎng)約車(chē)常見(jiàn)車(chē)型我們明知道承保一定會(huì)虧損，但‘商業(yè)險(xiǎn)愿保盡?！膶?dǎo)向存在，我們還是會(huì)盡量承保?！蹦炒笮拓?cái)險(xiǎn)公司一名業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

今年初，金融監(jiān)管總局印發(fā)《關(guān)于切實(shí)做好新能源車(chē)險(xiǎn)承保工作的通知》，提出“各財(cái)險(xiǎn)公司要嚴(yán)格依法做好新能源車(chē)的交強(qiáng)險(xiǎn)承保服務(wù)，不得拒絕或者拖延承保交強(qiáng)險(xiǎn)”，要求大型財(cái)險(xiǎn)公司“積極承保新能源車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)，確保實(shí)現(xiàn)愿保盡保，滿(mǎn)足消費(fèi)者的保障需求”。

一位保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員告訴記者，針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)新能源車(chē)輛投保難題，目前一些地方行業(yè)協(xié)會(huì)采取了組織多家險(xiǎn)企“輪值”的方式，探索解決之道。

兩難局面誰(shuí)之過(guò)？

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)高、承保虧，主要源于出險(xiǎn)率高、維修價(jià)格貴、數(shù)據(jù)積累不足三方面因素。

某財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，該公司承保的新能源車(chē)事故發(fā)生率比燃油車(chē)高70%左右。一方面，新能源車(chē)年輕駕駛員、營(yíng)運(yùn)車(chē)占比較高；另一方面，新能源車(chē)起步快、聲音小，智能駕駛功能、智能座艙等新技術(shù)應(yīng)用也需要車(chē)主有更長(zhǎng)的適應(yīng)周期。這些因素都增加了事故發(fā)生率。

“目前還有部分私家車(chē)實(shí)際從事或兼職出險(xiǎn)率更高的營(yíng)運(yùn)車(chē)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司難以精準(zhǔn)識(shí)別，保費(fèi)上也難以區(qū)別?！北本┐髮W(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任鄭偉說(shuō)。

維修價(jià)格高企是新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)居高不下的直接因素。

“新能源車(chē)在可維修性方面整體表現(xiàn)不如燃油車(chē)。”中保研汽車(chē)技術(shù)研究院相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，中保研開(kāi)展的可維修性研究顯示，樣本車(chē)型電動(dòng)車(chē)表現(xiàn)優(yōu)秀、良好、一般、較差的比例分別為7.41%、18.52%、33.33%、40.74%，燃油車(chē)則分別為14.58%、14.58%、43.75%、27.08%。

零配件價(jià)格方面，中保研數(shù)據(jù)顯示，約110個(gè)國(guó)內(nèi)主流汽車(chē)品牌中，2021至2023年及2024年上半年分別有73、88、98和98個(gè)品牌常用配件價(jià)格上漲，平均調(diào)增幅度分別為9.91%、7.72%、7.53%和10.59%，其中59個(gè)品牌連續(xù)四年漲價(jià)。

專(zhuān)家表示，在新能源車(chē)行業(yè)，消費(fèi)者可選維修渠道較窄，維修技術(shù)、配件供應(yīng)、質(zhì)保限制等方面存在壁壘。同時(shí)，新能源汽車(chē)常采用一體化壓鑄技術(shù)、無(wú)模組動(dòng)力電池等高度集成化制造方式，并裝載大量智能化設(shè)備，維修難度和費(fèi)用高。

此外，燃油車(chē)車(chē)險(xiǎn)已有多年數(shù)據(jù)積累，風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算相對(duì)成熟。“新能源車(chē)型迭代快，保險(xiǎn)公司積累的歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的有效性快速衰減，新能源車(chē)型特別是新車(chē)型的費(fèi)率厘定準(zhǔn)確性不夠高?！敝袊?guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠說(shuō)。

共同發(fā)力破解新能源車(chē)險(xiǎn)難題

“豐富新能源車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)化市場(chǎng)化定價(jià)機(jī)制，研究出臺(tái)推動(dòng)新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的政策措施，持續(xù)深化車(chē)險(xiǎn)綜合改革。”金融監(jiān)管總局辦公廳不久前發(fā)布的《關(guān)于強(qiáng)監(jiān)管防風(fēng)險(xiǎn)促改革推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)方案》，針對(duì)新能源車(chē)險(xiǎn)的問(wèn)題提出了具體舉措。

記者了解到，關(guān)于產(chǎn)品方向，監(jiān)管部門(mén)明確“研究推出‘基礎(chǔ)+變動(dòng)’組合保險(xiǎn)產(chǎn)品”。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這類(lèi)產(chǎn)品可以依據(jù)車(chē)主從事網(wǎng)約車(chē)行為次數(shù)、里程數(shù)等研判風(fēng)險(xiǎn)，讓風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)更加匹配，同時(shí)能夠避免非營(yíng)運(yùn)私家車(chē)主因購(gòu)買(mǎi)網(wǎng)約車(chē)熱門(mén)車(chē)型而受到“誤傷”。

數(shù)據(jù)互通也是破解新能源車(chē)險(xiǎn)難題的一個(gè)重要突破口。鄭偉建議，在嚴(yán)格匿名化前提下推動(dòng)車(chē)輛使用性質(zhì)和駕駛行為等數(shù)據(jù)互通，解決保險(xiǎn)公司對(duì)新能源車(chē)數(shù)據(jù)積累不足等問(wèn)題。

在發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用方面，當(dāng)前，我國(guó)燃油車(chē)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍為［0.5，1.5］，新能源車(chē)險(xiǎn)為［0.65，1.35］。王向楠建議，進(jìn)一步放開(kāi)新能源車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)水平實(shí)施差異化定價(jià)，提高定價(jià)精準(zhǔn)性和險(xiǎn)企承保意愿。

不過(guò)，自主定價(jià)系數(shù)進(jìn)一步放寬后，價(jià)格浮動(dòng)范圍勢(shì)必會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大，部分高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)主保費(fèi)可能會(huì)有所上調(diào)，低風(fēng)險(xiǎn)車(chē)主可能會(huì)享受更大的保費(fèi)優(yōu)惠。

專(zhuān)家認(rèn)為，解決新能源車(chē)險(xiǎn)難題，需要險(xiǎn)企、車(chē)主和車(chē)企三方共同發(fā)力。險(xiǎn)企應(yīng)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估能力，有效控制綜合成本率；車(chē)主應(yīng)改善駕駛習(xí)慣，降低事故風(fēng)險(xiǎn)；車(chē)企則應(yīng)豐富維修渠道，力爭(zhēng)從源頭降低車(chē)主維修成本，推動(dòng)降低新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)負(fù)擔(dān)。