為提升銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作水平，營(yíng)造公平公正的市場(chǎng)秩序，維護(hù)銀行保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，銀保監(jiān)會(huì)決定組織銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)開展侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象整治工作，并于近日發(fā)布《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于開展銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象整治工作的通知》。

銀行保險(xiǎn)服務(wù)涉及千家萬戶，滲透到社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域，直接影響著人們的生產(chǎn)生活和經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，如果任由侵害消費(fèi)者權(quán)益問題泛濫，不但會(huì)影響到銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)良好的社會(huì)信譽(yù)，加大金融風(fēng)險(xiǎn)，更為嚴(yán)重的是，還將影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量和社會(huì)的穩(wěn)定。

不可否認(rèn)的是，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力加大以及金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的情況下，各銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其工作人員為了自身利益，采取不正當(dāng)手段進(jìn)行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，由此導(dǎo)致侵害消費(fèi)者權(quán)益行為問題不斷發(fā)生。銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《通知》，針對(duì)當(dāng)前這一亂象進(jìn)行整頓，不僅很及時(shí)，而且非常必要，充分體現(xiàn)了監(jiān)管為民的理念，體現(xiàn)了監(jiān)管部門緊跟市場(chǎng)最新動(dòng)態(tài)、積極開展預(yù)防性監(jiān)管的前瞻性，有助于推動(dòng)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步強(qiáng)化服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和效率。同時(shí)，也有助于引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正視問題，堅(jiān)持問題導(dǎo)向，真刀真槍解決問題，切實(shí)維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，為提升人民群眾獲得感和幸福感提供重要保障。

總的來看，《通知》明確了侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象整治的重點(diǎn)，共包含16個(gè)方面的問題，39種表現(xiàn)形式。更重要的是，強(qiáng)化整治問責(zé)，要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)機(jī)構(gòu)自查和監(jiān)管抽查發(fā)現(xiàn)的問題要逐一建檔立案，嚴(yán)格自查自糾，一次性問責(zé)到位。同時(shí)明確了處理原則，即：對(duì)于違反內(nèi)部規(guī)章制度的問題，要依規(guī)處理；對(duì)于違反監(jiān)管法規(guī)的問題，要依法處罰；對(duì)開辦的不當(dāng)業(yè)務(wù)、存在的不當(dāng)銷售行為，要立即叫?；蚣m正，出現(xiàn)侵害消費(fèi)者權(quán)益問題的要問責(zé)到人；對(duì)于涉及違法犯罪的問題，要移送司法機(jī)關(guān)懲處。監(jiān)管部門鼓勵(lì)自查自糾，對(duì)于機(jī)構(gòu)自查發(fā)現(xiàn)并及時(shí)糾正的問題，將從輕、減輕或不予處罰。

不僅如此，《通知》還明確要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)落實(shí)主體責(zé)任，完善體制機(jī)制，強(qiáng)化擔(dān)當(dāng)作為。通過此次問題排查整改，強(qiáng)責(zé)任，硬制度，規(guī)范行為，全面提升消保工作水平。毋庸置疑，監(jiān)管整治只是一種手段，并不能完全杜絕違規(guī)問題，要切實(shí)保護(hù)好金融消費(fèi)者合法權(quán)益，防止侵權(quán)問題發(fā)生，關(guān)鍵在于壓實(shí)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任，即：董事會(huì)擔(dān)負(fù)起最終責(zé)任，董事長(zhǎng)是第一責(zé)任人，高管層擔(dān)負(fù)起執(zhí)行責(zé)任，監(jiān)事會(huì)擔(dān)負(fù)起監(jiān)督責(zé)任，上級(jí)機(jī)構(gòu)擔(dān)負(fù)起管理責(zé)任，真正使責(zé)任落實(shí)到位，落實(shí)到人。

具體而言，就是銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要做好三個(gè)方面工作，一是要查制度建設(shè)是否完善。董事會(huì)和高管層要以此次整治為契機(jī)，加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，制定科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)規(guī)劃，不斷完善產(chǎn)品服務(wù)管理、投訴管理、信息保護(hù)、內(nèi)部考核等各項(xiàng)規(guī)章制度，強(qiáng)化制度的持續(xù)執(zhí)行力和剛性約束力，以制度規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理和員工行為。二是要查產(chǎn)品設(shè)計(jì)是否合理。在金融產(chǎn)品的研發(fā)和設(shè)計(jì)上，要充分進(jìn)行論證，針對(duì)不同的客戶群體和不同的需求，開發(fā)不同的金融產(chǎn)品，滿足客戶之需。避免產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面存在缺陷和誘導(dǎo)性表述，導(dǎo)致侵害消費(fèi)者合法權(quán)益問題發(fā)生。三是查銷售行為是否合規(guī)。要從績(jī)效考核的根源上杜絕違規(guī)宣傳和違規(guī)銷售問題發(fā)生，科學(xué)進(jìn)行績(jī)效考核，避免過度激勵(lì)，致使績(jī)效占員工總收入比例過高，刺激員工誤導(dǎo)銷售。要搞好客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)承受能力，將合適的產(chǎn)品銷售給合適的人群。

此外，監(jiān)管部門也要高懸處罰利劍，對(duì)于自查工作組織不力，存在走形式問題，除督促糾改外，還應(yīng)給予相應(yīng)的處罰，促使銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)切實(shí)承擔(dān)起金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的主體責(zé)任。